상담후사은품에 가입상담선물까지!
태아보험을 준비할 때 30세만기와 100세만기 중 어떤게 좋을지 고민을 많이 하시는데요. 장단점 비교도 해드리고 100세만기로 연장이 가능한 계약전환제도에 대해서도 알아보도록 하겠습니다.중요한 건 30세만기와 100세 만기 중에 어떤게 더 유리하다고 볼 수는 없고 둘 다 장단점이 있기 때문에 어떤 장점을 선택하고 어떤 단점을 버릴 것인가?의 문제라고 보시면 좋을 듯 합니다. 먼저 태아보험 30세만기 장단점을 알아보도록 하겠습니다. 장점 단점 상대적으로 보험료가 저렴하다. 보장기간이 짧다. 저렴하기 때문에 다양한 특약을 구성할 수 있다. 30세 이후 100세로 다시 가입해야 한다.(계약전환제도를 활용하면 100세까지 연장이 가능 합니다) 보장금액을 크게 가져가도 부담이 크지 않다. 100세만기 장단점을 알아보도록 하겠습니다. 장점 단점 한번 가입으로 100세까지 보장 받을 수 있다. 동일 조건 대비 30세 보다 2배 이상 비싸다. 30세 성인이 된 이후에 부족한 보장을 보완만 하면 된다. 하락하는 화폐가치와 상승하게 될 병원비 차액을 보완해야 할 수 있다. 성인보험으로 바꿀 필요가 없다. 비싼 보험료 때문에 보장을 줄이는 실수들을 하는 경우가 있다. 이번에는 보험료를 비교해 보겠습니다. <예시 산모 나이 30세, 11주, 20년납, 단태아 기준> 설계 조건은 30세만기와 100세만기 동일 합니다. 보시는 바와 같이 30세만기가 출생전 48,950원 출생후 39,560원 일 때 100세만기는 출생전,후 121,290원으로 2배 이상 비싸다는 것을 알 수 있습니다. 단, 100세만기는 모든 특약이 100세가 아니라 일부 특약은 30세 입니다. 만약 모든 특약을 100세로 설계하게 되면 20만원이 훌쩍 넘어 가게 됩니다.대부분의 산모님들이 여기서 실수들을 합니다. 비싸서 부담이 되니 보장을 줄이는 실수들을 하게 되는 것이죠! 보장을 줄이면 태아보험을 가입하는 의미가 줄어들게 됩니다. 보장금액을 줄이지는 마세요. 차라리 보장기간을 줄이는 방법을 추천 드립니다. 이번에는 태아보험 설계 비교를 해보겠습니다. 100세만기 설계 ✔출생전 보험료 – 임신중일 때 납입✔출생후 보험료 – 태어나서 출생후 부터 납입태아보험은 출생전, 출생후 기준으로 보험료를 납입하게 되어 있습니다.100세만기는 출생후 121,291원 입니다. 즉, 애기가 태어나면 20년 동안 121,291원을 납부해야 합니다. 총 비용을 따지면 무려 29,109,840원이나 되는 큰 비용을 지불하게 되는 것 과 같습니다. 그렇다고 모든 특약이 100세까지 보장하는 것은 아닙니다. 빨간색 박스는 30세로 구성하여 그나마 12만원대의 보험료가 나온 것 입니다. 모든 특약을 100세로 하게 되면 실제론 20만원 중반까지도 나옵니다. 30세만기 설계 30세만기는 출생전 48,947원 출생후 39,554원을 납입하게 됩니다. 보험료는 저렴하지만 30세 이후 보험을 또 가입해야 하는 문제점이 생기게 될텐데요. 이 문제는 계약 전환을 통해 해결이 가능 합니다. 계약전환제도란? 대부분의 산모님들이 보장기간이 긴 것을 선호하는 이유는 아무래도 불안해서 일 겁니다. 아이가 아파서 30세 이후 다른 보험 가입을 못 할까봐라는 걱정이 되기 때문일텐데요. 걱정 안하셔도 된다 말씀 드립니다. 보험사가 제도성 특약으로 운영하고 있는 계약전환제도를 활용하면 최대 100세까지 보장기간을 연장할 수 있습니다. 이것을 계약전환제도 라고 하는데요. 먼저 약관을 살펴 보겠습니다. 약관을 보면 20세 또는 30세만기로 체결(가입)되어 있는 유효한 계약을 80세, 90세, 100세만기로 전환을 신청하는 경우 적용한다고 되어 있습니다. 전환되는 특약들 대부분의 특약이 전환이 된다는 걸 알 수 있습니다. 하지만 30세까지만 보장되는 어린이 전용 특약과 선천성질환 특약은 계약전환이 안됩니다. 당연하게도 처음부터 100세만기로 설계를 할 수 없기 때문입니다.가장 중요한 건 계약전환을 할 때 병력심사를 보느냐 아니냐 인데요. 병력심사라는 건 아이가 입원이나 수술 혹은 치료 받았던 적이 있다면 보험사가 받아줄지 말지 결정하는 것을 말합니다. 약관 어디에 봐도 전환을 할 때 아팠던 이력을 심사하겠다는 문구가 없습니다. 즉, 심사를 안본다는 뜻 입니다. 다시 말해서 30세만기로 가입하고 100세만기로 전환을 할 때 문제없이 전환이 되므로 걱정 안하셔도 됩니다. 보험료 적용 기준을 살펴보겠습니다. 전환후 계약의 보험료는 최초 가입 당시의 보험 요율을 적용한다라고 되어 있습니다. 좀 어려운데요. 간단히 말해 보험 요율은 보험료를 정하는 기준이라고 생각하시면 됩니다. 같은 30세가 동일한 상품을 가입한다고 가정했을 때 2022년인 지금보다 30년 뒤인 2050년 일 때 더 높은 보험료를 납부하게 될 가능성이 매우 높습니다. 화폐가치 하락, 위험률 증가, 손해율 상승등의 여러 원인 때문 입니다. 그런데 가입 당시 요율을 적용하기 때문에 만약 화폐가치가 하락한다면 그 만큼의 혜택을 볼 수 있게 됩니다. 손해율이 올라가서 보험료가 올라가도 가입할 때 보험료 요율을 적용하므로 마치 할인 받는 것과 같은 효과를 볼 수도 있기 때문에 이 부분은 매우 장점이라 할 수 있습니다. 결론 태아보험을 가입할 때 가장 고민되는 부분 중 하나가 바로 만기라고 생각합니다. 30세가 좋을지 100세가 좋을지 고민이 생기는 건 당연한 겁니다. 하지만 장단점이 있고 어떤 장점을 선택하느냐는 예비 엄마, 아빠의 몫이겠지만 저는 30세만기를 추천합니다. 30세까지 받는 보장은 거의 비슷하거나 동일한데 2배 이상의 보험료를 납입해야 하고 30년이 지난 시점엔 그 당시에 적합한 상품으로 바꾸는 것이 가장 현실적이라 생각하기 때문이죠. 만약 아이가 성인이 되었는데 아파서 그 당시에 적합한 상품으로 가입이 안된다면 그 때 계약전환제도를 활용하면 됩니다!하지만 정답의 문제는 아닙니다. 예비 엄마, 아빠들의 선택이 정답이기 때문에 생각데로 하는 것이 가장 좋습니다.-끝- 준법감시인 심의필 제 2022-00136호(2022.12.15~2023.12.14)